بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می‌ کند؟

بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می کند؟ این سوالی است که احتمالا بسیاری از افراد صاحب خودرو از خود می‌پرسند. باید بگوییم که پرداخت بیمه به عوامل خاصی بستگی دارد. مهم‌ترین عواملی که درصد و مبلغ پرداختی را تعیین می‌کنند شامل جزئی یا کلی بودن خسارت، ارزش روز خودرو در زمان حادثه، سقف تعهدات و پوشش‌های خریداری شده در بیمه‌نامه، وجود یا عدم وجود فرانشیز و میزان آن، استهلاک قطعات و شرایط خودرو و همچنین کامل بودن مدارک و روند تشکیل پرونده است.

واقعیت این است که بیمه بدنه در اغلب پرونده‌ها قرار نیست صد درصد هزینه تعمیر یا ارزش خسارت را یک‌جا و کامل پرداخت کند؛ چون مبلغ نهایی بعد از کارشناسی و اعمال کسورات محاسبه می‌شود. به همین دلیل، ممکن است دو نفر با خسارت ظاهرا مشابه، عددهای متفاوتی دریافت کنند. بنابراین، باید تمام مواردی را که به پرداخت خسارت مربوط می‌شوند را به خوبی بدانید تا بتوانید هنگام حادثه حق خود را طلب کنید. یشنهاد می‌کنیم این مطلب را تا انتها مطالعه کنید تا به طور کامل متوجه شوید که بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می‌ کند.

آیا میزان خسارت بیمه بدنه صددرصدی است؟

در اغلب بیمه‌نامه‌های بیمه بدنه خودرو، پاسخ کوتاه و دقیق به این سوال خیر است. بیمه بدنه قرار نیست همیشه کل هزینه تعمیر یا ارزش خودرو را بی‌کم‌وکاست پرداخت کند؛ چون معمولا بخشی از خسارت با عنوان فرانشیز از مبلغ پرداختی کم می‌شود. فرانشیز یعنی سهمی از خسارت که طبق قرارداد، به عهده بیمه‌گذار است و بسته به نوع حادثه و شرایط بیمه‌نامه تغییر می‌کند.

برای نمونه، در بسیاری از قراردادها برای تصادف و آتش‌سوزی درصدی به عنوان فرانشیز کسر می‌شود، برای سرقت کلی درصد دیگری در نظر می‌گیرند. نکته مهم دیگر این است که هر بار استفاده از بیمه بدنه ممکن است فرانشیز را در دفعات بعدی افزایش دهد؛ یعنی اگر چند بار خسارت بگیرید، سهم پرداختی شما بیشتر می‌شود و همین موضوع باعث می‌شود پرداخت ۱۰۰ درصدی اتفاق نیوفتد.

چه زمانی پوشش بیمه صد درصدی است؟

اما سوال این جاست که چه زمانی بیمه صد درصد خسارت را پرداخت کند؟ وقتی چند عامل هم‌زمان به نفع شما باشد:

• اول اینکه ارزش خودرو را درست و نزدیک به ارزش واقعی روز در بیمه‌نامه ثبت کرده باشید؛ چون بیمه‌کننده معمولا تا سقف تعهدات درج‌شده و بر مبنای ارزش واقعی خودرو پرداخت می‌کند، نه صرفاً عددی که شما انتخاب کرده‌اید.
• دوم اینکه پوشش‌های لازم را خریده باشید؛ مثلا بعضی شرکت‌ها امکان پوشش حذف فرانشیز یا پوشش‌های تکمیلی دارند که با افزایش حق بیمه، سهم پرداخت بیمه‌کننده را بیشتر می‌کند.
• سوم اینکه خسارت شما جزو استثناها نباشد؛ مثل خسارت عمدی، رانندگی تحت تاثیر الکل یا مواد مخدر، نداشتن گواهینامه معتبر یا مواردی که در شرایط عمومی بیمه‌نامه خارج از تعهد آمده است.

درصد خسارت بیمه بدنه چه مواردی را پوشش می‌دهد؟

به این سوال که بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می‌ کند؟ پاسخ دادیم. حال بیایید ببینیم درصد خسارت چه مواردی را پوشش می‌دهد. درصد خسارت پرداختی یعنی چه مقدار از هزینه تعمیر یا جبران خسارت خودرو را شرکت بیمه می‌پردازد و این مقدار معمولا به خاطر فرانشیز و شرایط بیمه‌نامه، همیشه صد درصد نیست.

به طور کلی، بیمه بدنه در پوشش‌های اصلی مثل تصادف و برخورد با اجسام ثابت و متحرک، واژگونی و سقوط، آتش‌سوزی و صاعقه و انفجار، سرقت کلی خودرو و همین‌طور هزینه‌های نجات و انتقال خودرو و خسارت لاستیک و باتری طبق ضوابط بیمه‌نامه تعهد می‌دهد؛ اما مبلغ پرداختی بعد از کسر فرانشیز و با در نظر گرفتن قواعد ارزیابی خسارت محاسبه می‌شود.

محاسبه درصد خسارت بیمه‌ بدنه به چند عامل کلیدی بستگی دارد: نوع خسارت و فرانشیز همان مورد، تعداد دفعات خسارت‌گیری که می‌تواند فرانشیز را بیشتر کند و پوشش‌های اضافی که دامنه جبران را گسترده‌تر می‌کنند. پوشش‌های الحاقی رایج شامل سرقت قطعات و لوازم درجا، شکست شیشه، بلایای طبیعی مثل سیل و زلزله و تگرگ، پاشیدن مواد شیمیایی و اسید، نوسان قیمت و افزایش ارزش خودرو، ایاب و ذهاب و در بعضی شرکت‌ها حذف فرانشیز است. نکته مهم این است که بیمه‌کننده فقط تا سقف هزینه درج شده در بیمه‌نامه و معمولا بر مبنای ارزش روز خودرو پرداخت می‌کند.

توجه داشته باشید که خرید بیمه از شرکت‌های معتبر مثل اکو اینوست، ممکن است بر میزان پوشش بیمه هم تاثیرگذار باشد.

نحوه محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه

نحوه محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه به‌ صورت مستقیم و شفاف انجام نمی‌شود؛ در واقع فرمول دقیقی وجود ندارد که بتوان با وارد کردن چند عدد، نتیجه نهایی را به‌ دست آورد. این فرآیند ترکیبی از ارزیابی کارشناس، شرایط بیمه‌نامه و نوع حادثه است که در نهایت رقم قابل‌پرداخت را مشخص می‌کند. در مرحله اول، کارشناس بیمه ارزش روز خودرو را بر‌اساس مدل، سال تولید، کارکرد و استهلاک تعیین می‌کند؛ چرا که پایه‌ترین ملاک برای محاسبه هر نوع خسارتی، همین ارزش واقعی است. پس از آن، میزان آسیب دیده بررسی شده و هزینه تعمیر یا تعویض قطعات بر‌اساس نرخ‌های روز و دستمزد مصاف محاسبه می‌شود. در این میان، فرانشیز هم همیشه از مبلغ نهایی کسر می‌شود؛ مگر اینکه پوشش حذف فرانشیز خریداری شده باشد.

فرانشیز معمولا بین ۱۰ تا ۳۰ درصد است و با تکرار خسارت‌گیری، این درصد افزایش می‌یابد. همچنین اگر خودرو قدیمی باشد، استهلاک قطعات نیز به ‌عنوان کسورات لحاظ می‌شود. در خسارت‌های کلی مثل سرقت یا تصادف سنگین، مبنا ارزش روز خودروست و پس از کسر فرانشیز و استهلاک، مبلغ نهایی پرداخت می‌شود. در نهایت، تمام این موارد دست‌به‌دست هم می‌دهند تا مشخص شود بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می‌ کند. در ادامه با جزئیات بیشتری به نحوه محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه می‌پردازیم.

محاسبه خسارت بیمه بدنه کلی

محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه به شکل کلی زمانی مطرح می‌شود که خودرو عملا غیرقابل استفاده تلقی شود. این حالت معمولا وقتی است که مجموع هزینه تعمیر، تعویض قطعات آسیب‌دیده و هزینه امداد و نجات، از حدود ۷۵ درصد ارزش روز خودرو در زمان حادثه بیشتر باشد یا اینکه ماشین سرقت شود و تا ۶۰ روز پیدا نشود. در این شرایط، شرکت بیمه بر اساس ارزش واقعی روز خودرو تا سقف سرمایه درج شده در بیمه‌نامه خسارت را محاسبه می‌کند. از این مبلغ، ابتدا فرانشیز، سپس استهلاک قطعات و در صورت وجود، ارزش باقی‌مانده یا بازیافتی خودرو کم می‌شود. در سرقت کلی معمولا درصد فرانشیز بالاتر است. عدد نهایی همان مبلغ خسارت کلی است که بعد از پرداخت آن، قرارداد بیمه بدنه خاتمه پیدا می‌کند و در صورت بلندمدت بودن بیمه، حق بیمه سال‌های بعد به بیمه‌کننده برمی‌گردد.

محاسبه خسارت بیمه بدنه جزئی

خسارت بدنه جزئی به همه آسیب‌هایی گفته می‌شود که به حد خسارت کلی نرسیده‌اند؛ مثل ضربه به گلگیر، تعویض سپر، شکست شیشه یا رنگ‌شدگی موضعی. در این حالت، کارشناس بیمه برای محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه، ابتدا هزینه تعمیر یا تعویض قطعات را بر اساس قیمت روز و برآورد تعمیرگاه محاسبه می‌کند. سپس از این رقم، فرانشیز هر بار خسارت کم می‌شود. فرانشیز اولین خسارت معمولا کمتر است و با تکرار خسارت گیری افزایش پیدا می‌کند. اگر عمر خودرو از حدی بیشتر باشد، استهلاک سالانه قطعات تعویض شده هم از مبلغ خسارت کسر می‌شود؛ مثلا از سال پنجم به بعد برای هر سال درصدی تا سقف مشخص. سپس عدد باقی‌مانده، خسارت قابل پرداخت بیمه بدنه جزئی است که تا سقف تعهدات مندرج در بیمه‌نامه به بیمه‌شونده پرداخت می‌شود.

حداکثر درصد خسارت بیمه بدنه چقدر است؟

همان‌طور که اشاره کردیم، اینکه بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می کند و حداکثر آن چقدر است، به نوع خسارت، شرایط بیمه‌نامه و میزان فرانشیز بستگی دارد. در خسارت‌های جزئی مانند تصادف‌های سبک، خط‌وخش یا آسیب به قطعات، بیمه بدنه هزینه تعمیر یا تعویض را پس از کسر فرانشیز پرداخت می‌کند. فرانشیز معمولا بین ۱۰ تا ۳۰ درصد است و با تکرار خسارت افزایش پیدا می‌کند؛ بنابراین در این حالت، درصد پرداختی بیمه اغلب بین ۷۰ تا ۹۰ درصد هزینه تعمیر خواهد بود.

در خسارت‌های کلی مثل سرقت کامل خودرو یا زمانی که هزینه تعمیر بیش از ۷۰ تا ۷۵ درصد ارزش روز خودرو باشد، شرایط متفاوت است. در این موارد، بیمه بدنه معمولا تا حدود ۸۰ درصد ارزش روز خودرو را پرداخت می‌کند. این مبلغ نیز پس از کسر فرانشیز و در برخی موارد استهلاک محاسبه می‌شود و با پرداخت آن، بیمه‌نامه خاتمه می‌یابد. در برخی پوشش‌های خاص مانند آتش‌سوزی شدید یا حوادث طبیعی، اگر شرایط بیمه‌نامه اجازه دهد، میزان پرداخت می‌تواند به حدود ۹۰ درصد هم برسد.

میزان خسارت بیمه بدنه بدون کروکی

اگر تصادف شما صرفا خسارت‌های مالی به شما زده باشد و شرایط قانونی برقرار باشد، معمولا می‌توانید بدون کروکی پلیس برای دریافت خسارت از بیمه بدنه اقدام کنید. در سال ۱۴۰۴، سقف خسارت قابل پرداخت بدون کروکی در بسیاری از اعلام‌ها و راهنماهای بیمه‌ای ۵۳ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان ذکر شده است. این عدد بر مبنای یک چهلم دیه ماه‌های حرام تعیین می‌شود و هر سال با تغییر نرخ دیه به‌روزرسانی می‌شود. با این حال، یک نکته مهم وجود دارد.

بعضی شرکت‌های بیمه ممکن است در عمل سقف داخلی متفاوتی برای محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه بدون کروکی داشته باشند. پس قبل از تشکیل پرونده، بهتر است سقف دقیق را از شعبه پرداخت خسارت یا شرایط بیمه‌نامه خودتان استعلام کنید. توجه داشته باشید که اگر خسارت از سقفی که در بیمه‌نامه ذکر شده بالاتر باشد، تصادف زنجیره‌ای باشد، یکی از مدارک معتبر نباشد، اختلاف وجود داشته باشد یا حادثه جانی باشد، معمولا ارائه کروکی پلیس ضروری است  و از شرکت بیمه بخوایین که به شما بگویند بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می کند

مراحل دریافت میزان خسارت بیمه بدنه با کروکی

وقتی تصادف رانندگی رخ می‌دهد و کروکی پلیس صادر می‌شود، مسیر دریافت خسارت از بیمه بدنه شفاف‌تر و معمولا با سقف بالاتری انجام می‌شود. مراحل دریافت خسارت را با دقت مطالعه کنید تا پرونده شما سریع‌تر بررسی و خسارت بدون دردسر پرداخت شود:

1. تماس با پلیس و دریافت کروکی: در تصادف‌های دارای خسارت سنگین، اختلاف نظر یا شرایط خاص، حضور پلیس الزامی است. افسر راهور پس از بررسی صحنه، کروکی سازشی یا غیرسازشی را تنظیم می‌کند. این کروکی مهم‌ترین مدرک برای تعیین مقصر و میزان تعهد بیمه است.
2. جابه‌جا نکردن خودرو: تا زمان تنظیم کروکی، نباید خودروها جابه‌جا شوند؛ مگر با دستور پلیس. وضعیت صحنه تصادف نقش مهمی در ارزیابی خسارت دارد و هر تغییری ممکن است روند پرونده را طولانی کند.
3. اعلام خسارت به شرکت بیمه: بیمه‌گذار باید حداکثر تا ۵ روز کاری پس از حادثه، خسارت را به شرکت بیمه اعلام کند. این کار می‌تواند حضوری، تلفنی یا از طریق سامانه‌های آنلاین شرکت بیمه انجام شود.
4. تشکیل پرونده و تحویل مدارک: در این مرحله مدارکی مثل بیمه‌نامه بدنه، کروکی پلیس، کارت خودرو، گواهینامه راننده و کارت ملی ارائه می‌شود. کامل بودن مدارک، سرعت رسیدگی را افزایش می‌دهد.
5. کارشناسی و ارزیابی خسارت: کارشناس بیمه خودرو را بازدید می‌کند و بر اساس ارزش روز خودرو، نوع آسیب و فرانشیز، محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه را انجام می‌دهد؛ یعنی مشخص می‌شود که بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می کند.
6. پرداخت خسارت بیمه بدنه: پس از تکمیل بررسی‌ها، شرکت بیمه معمولا حداکثر تا ۱۵ روز کاری خسارت را می‌پردازد. در خسارت‌های با کروکی، امکان پرداخت تا سقف تعهدات بیمه‌نامه و حتی نزدیک به ارزش روز خودرو وجود دارد.

مدارک لازم برای محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه

مدارکی که برای این که بدانیم بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می کند و دریافت خسارت لازم دارید، در جدول زیر قابل مشاهده است:

جمع‌بندی

در این مطلب بررسی کردیم که بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می‌ کند و نحوه محاسبه درصد خسارت بیمه بدنه چگونه است. خسارت بیمه بدنه صد درصدی نیست و مبلغ پرداختی همیشه کمتر از کل خسارت محاسبه می‌شود؛ چون فرانشیز، استهلاک، نوع پوشش بیمه‌نامه و نظر کارشناس از مبلغ نهایی کسر می‌شود. نحوه محاسبه هم به این صورت است که ابتدا ارزش روز خودرو و جزئی یا کلی بودن خسارت مشخص می‌شود؛ در خسارت جزئی، هزینه تعمیر یا تعویض تایید شده محاسبه و سپس فرانشیز و کسورات کم می‌شود. در خسارت کلی یا سرقت کلی، مبنا ارزش روز خودرو است که پس از کسر فرانشیز پرداخت می‌گردد؛ بنابراین، دریافت خسارت کامل فقط در شرایط خاص و با پوشش‌های تکمیلی امکان‌پذیر است.

سوالات متداول

۱. بیمه بدنه چند درصد خسارت را پرداخت می‌ کند؟

در خسارت جزئی معمولا بین ۷۰ تا ۹۰ درصد هزینه تعمیر و در خسارت کلی، تا حدود ۸۰ درصد ارزش روز خودرو را پرداخت می‌کند.

۲. بیمه بدنه دقیقا چه خسارت‌هایی را پوشش می‌دهد؟

بیمه بدنه خسارت‌های ناشی از تصادف و حادثه، آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه، سرقت کلی و خسارت‌های حین نجات و حمل خودرو را پوشش می‌دهد.

۳. بیمه بدنه چه خسارت‌هایی را پوشش نمی‌دهد؟

خسارت عمدی، رانندگی بدون گواهینامه معتبر، مصرف الکل یا مواد مخدر، استهلاک طبیعی و جنگ و شورش معمولا جزو استثناها هستند.

۴. فرانشیز چیست؟

فرانشیز بخشی از خسارت است که به عهده بیمه‌گذار است و قبل از پرداخت، از مبلغ خسارت کسر و فقط مابقی توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود.

۵. اگر چند بار در سال از بیمه بدنه استفاده کنم، فرانشیز یا سهم پرداختی تغییر می‌کند؟

در اغلب بیمه‌نامه‌ها با هر بار استفاده از بیمه بدنه، درصد فرانشیز افزایش پیدا می‌کند و سهم پرداختی شما در خسارت‌های بعدی بیشتر می‌شود.

۶. خسارت جزئی با خسارت کلی چه تفاوتی دارد ؟

خسارت جزئی قابل تعمیر است؛ اما خسارت کلی زمانی محسوب می‌شود که خودرو غیرقابل تعمیر باشد یا هزینه تعمیر و نجات آن معمولا بیش از ۷۵ درصد ارزش روز خودرو شود.

۷. بعد از تکمیل مدارک، بیمه حداکثر تا چند روز باید خسارت را پرداخت کند؟

پس از تکمیل مدارک و نهایی شدن ارزیابی، شرکت بیمه معمولا موظف است حداکثر تا ۱۵ روز کاری خسارت را پرداخت کند.